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□記者 許予朋

(相關(guān)資料圖)

8月9日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《個人支付信息保護指引》（以下簡稱《指引》）。據(jù)了解，《指引》是在中國支付清算協(xié)會2016年發(fā)布的團體標準《個人信息保護技術(shù)指引》上修訂而成的。與“初始版本”相比，《指引》明確了個人支付信息安全框架，確定支付業(yè)務(wù)主體開展個人支付信息保護時的基本范圍，并對從業(yè)機構(gòu)人員、系統(tǒng)、管理提出了更細致的要求。

《指引》明確，個人支付信息的使用、加工應(yīng)嚴格限制其使用目的。原則上，支付業(yè)務(wù)主體不應(yīng)在支付業(yè)務(wù)以外的情形下使用個人支付信息。個人支付信息不應(yīng)提供給非業(yè)務(wù)相關(guān)方，個人支付信息不允許公開。

各支付業(yè)務(wù)主體應(yīng)建立信息保護組織架構(gòu)

在支付業(yè)務(wù)中，個人支付信息需要在包括收單機構(gòu)、賬戶機構(gòu)、清算機構(gòu)等在內(nèi)的不同支付業(yè)務(wù)主體之間流轉(zhuǎn)。

對于支付業(yè)務(wù)主體，《指引》明確了個人支付信息保護需要覆蓋的范圍，包括：直接收集、存儲、處理和傳輸個人支付信息的系統(tǒng)組件、人員和流程；可能不收集、存儲、處理或傳輸個人支付信息的系統(tǒng)組件，但它們可以連接到相關(guān)系統(tǒng)組件，且連接后對其訪問行為沒有有效的控制和審計的系統(tǒng)組件、人員和流程；可能影響個人支付信息處理環(huán)境安全的系統(tǒng)組件、人員和流程。

對于人員、系統(tǒng)、管理這三項個人支付信息安全中的關(guān)鍵要素，《指引》也做出了具體規(guī)定。

《指引》明確，各支付業(yè)務(wù)主體應(yīng)建立個人支付信息保護組織架構(gòu)，并提供必要資源，保障其獨立履行職責；應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點合理設(shè)置人員崗位，確保各崗位根據(jù)“業(yè)務(wù)必須”和“最小化”原則，嚴格控制訪問和使用支付信息；宜根據(jù)不同場景設(shè)計個人支付信息保護策略，建立個人支付信息保護基本要求，并在支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)中正確、有效實現(xiàn)。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮向《中國銀行保險報》記者介紹，近年來，信息安全與數(shù)據(jù)保護日益成為金融業(yè)的重要議題，支付行業(yè)作為金融行業(yè)中數(shù)據(jù)極為密集的細分行業(yè)，擁有數(shù)以億計的個人用戶，更需要加強對數(shù)據(jù)、信息的防護。

“目前支付業(yè)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用已經(jīng)存在大量實踐，但在管理制度方面還存在一定短板?！吨敢凡坏珜臉I(yè)機構(gòu)管理、從業(yè)機構(gòu)的人員管理提出具體要求，而且還細化了業(yè)務(wù)流程標準，對于督促支付領(lǐng)域市場機構(gòu)有序開展個人信息保護工作來說具有積極意義?！碧K筱芮說。

不得將交易處理、資金結(jié)算等工作外包

具體到不同類型的支付業(yè)務(wù)主體，《指引》分別對其應(yīng)如何管理交易信息做出了具體要求。

對于收單機構(gòu)，《指引》要求，收單機構(gòu)應(yīng)根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關(guān)清算機構(gòu)和發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型。同時，收單機構(gòu)需準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。不應(yīng)將收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理工作交由外包服務(wù)機構(gòu)辦理。不應(yīng)將外包服務(wù)機構(gòu)拓展為特約商戶并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息。

對于賬戶機構(gòu)，《指引》提出，賬戶機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息；應(yīng)建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿。

對于清算機構(gòu)，《指引》強調(diào)，清算機構(gòu)應(yīng)對從清算服務(wù)中獲取的身份信息、賬戶信息、交易信息以及其他相關(guān)信息等個人支付信息予以保密；除法律法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)用戶個人授權(quán)不應(yīng)對外提供。

實際上，近年來針對收單機構(gòu)等支付業(yè)務(wù)主體的相關(guān)監(jiān)管正持續(xù)增強。中國支付清算協(xié)會曾陸續(xù)出臺《收單外包服務(wù)機構(gòu)備案管理辦法（試行）》《收單外包服務(wù)機構(gòu)自律規(guī)范（試行）》《關(guān)于加強收單外包服務(wù)市場規(guī)范管理的意見》等文件，對收單外包機構(gòu)提出備案管理要求和常態(tài)量化管理細則，對收單業(yè)務(wù)外包管理進行行業(yè)自律約束。

“后續(xù)，建議收單機構(gòu)、賬戶機構(gòu)等支付業(yè)務(wù)主體根據(jù)協(xié)會要求逐條對標并及時查漏補缺，嚴密個人支付信息的防護網(wǎng)，做好從業(yè)人員內(nèi)部管理。”蘇筱芮表示。

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